Los negocios comienzan a ofrecer esta semana los nuevos plazos para financiar consumos en hasta dos años y medio. Tasas máximas, montos máximos de financiación y pago mínimo, tres elementos clave
Desde esta semana, los comercios tendrán disponibles las hasta 30 cuotas fijas del plan Ahora 12 para financiar consumos.
Desde este martes, las cadenas y comercios del país empezarán a estar en condiciones de ofrecer a los clientes la financiación en 24 y 30 cuotas fijas del plan oficial Ahora 12, por el que el Gobierno busca reactivar el consumo en la previa electoral. La demora para poner en marcha los planes más largos se debió a que los comerciantes, bancos y emisores de tarjetas tuvieron que adecuar los sistemas, dado que los dos años y medio de plazo no existían hasta el momento en el mercado.
La intención oficial es posibilitar que en 30 cuotas, los consumidores puedan acceder a los electrodomésticos más caros, entre ellos heladeras, cocinas y aires acondicionados de fabricación nacional, que con la pérdida de poder adquisitivo de los salarios necesitan un mayor plazo y tasas convenientes para afrontarlos.
En ese marco, el plan que acordaron la Secretaría de Comercio Interior y los bancos tiene una tasa de 29% para los más largos, mientras el máximo al que puede llega hasta el 40%, a fin de limitar el recargo que puedan incorporar los comerciantes minoristas a ese financiamiento.
En una economía como la Argentina, con la inflación anual que se espera sea cercana a 50% y donde no hay perspectivas de bajas drásticas ni en el corto ni en el mediano plazo, comprar un bien durable (una heladera, un lavarropas, un aire acondicionado o un lavavajillas) a dos años y medio con este programa que otorga tasa real “negativa” puede resultar conveniente para los consumidores.
Más allá del atractivo que pueda generar, el interesado en comprar por el mecanismo en cuotas debe tener en cuenta ciertos aspectos, además de que la cuota fija no significa que sea sin interés.
Tope máximo para cada plan de financiamiento
Si bien muchos comercios no cobran interés, el Gobierno fijó un máximo permitido que pueden cargar sobre el precio de contado, que son los siguientes:
- 3 cuotas: 4,06%
- 6 cuotas: 7,27%
- 12 cuotas: 13,90%
- 18 cuotas: 20,78%
- 24 cuotas 30,33%
- 30 cuotas: 40,18%.
Límites de la tarjeta de crédito para pago al contado y de financiación en cuotas
Desde el Gobierno se afirma que las 30 categorías de productos de renovado Ahora 12 pueden ser adquiridas a distintos plazos y “sin montos máximos establecidos”.
Pero el consumidor debe conocer cuál es el tope para el pago al contado y para la financiación en cuotas que tiene en su tarjeta de crédito. Eso le evitará problemas a la hora de buscar hacer una compra presencial o virtual, tanto con el Ahora 12 o 30 como cualquier compra a plazo.
Ese límite varía según el banco, el ingreso mensual del titular, su antigüedad como cliente, su comportamiento crediticio. entre otras razones. También cambia según la cantidad de consumos en efectivo, adelantos de dinero y los remanentes pagos en cuotas que el usuario tiene en el momento en el que quiere hacer una nueva compra.
Con la escalada de precios, esos máximos tanto para el pago en efectivo como en cuotas pueden ser insuficientes para acceder a un bien financiado a 30 meses.
Por eso, el cliente puede solicitar a la entidad bancaria emisora del plástico un incremento del límite total para poder efectivizar el consumo en cuotas. En general, los pedidos se realizan por medio del homebanking o con turnos en las sucursales.
Monto mínimo y el efecto de las cuotas
Cuando los gastos son excesivos y llega el resumen mensual, se vuelve difícil hacer el pago total. Frente a esa situación, las entidades financieras permiten realizar un pago parcial, que puede ser el consignado como pago mínimo o un monto superior a ese, para que el plástico no sea bloqueado.
La composición del pago mínimo no es igual en todas las entidades. Según varios bancos consultados, incluye:
- Un porcentaje de los consumos en un pago y en cuotas.
- El total de los intereses, cargos y comisiones.
- Una parte del saldo impago del mes anterior.
- Una proporción de los débitos automáticos.
- Una fracción de los adelantos en efectivo, si fueron usados.
Por eso, parte de los consumos que se hagan con las opciones hasta 30 meses del Ahora 12 o bien con otras opciones de financiación en cuotas (propios de los bancos, cadenas comerciales), irán a conformar ese monto mínimo, con lo que puede presionar aún más sobre las finanzas familiares.